存量房贷利率于10月25日依期下调，近期有部分告贷东说念主发现，存量房贷利率下调之后确当期还款金额并莫得随即着落，反而出现高潮情况。

　　北京的唐女士告诉记者：“我每月3日还款，10月25日房贷利率降到了3.9%，然而11月份还款金额反而增多了200多元。”

图片开头：唐女士提供

　　21日，记者参谋工商银行、农业银行、修复银行、招商银行、吉祥银行等多家银行了解到，部分选拔“按月等额本息”还款形势的客户，会出现此类情况。

　　农业银行个贷司理示意，在等额本息还款形势下，利率不变时，每月还款本息之和不变，本金会渐渐增多，利息会渐渐减少。但在利率鼎新后，每月还款本息会发生变化。

　　记者了解到，部分告贷东说念主房贷利率下调后当期月供不降反升的原因主要包括以下几点：

　　第一，分段计息。

　　由于在利率鼎新当日就要按照新的利率计息，因此，当告贷东说念主每月还款日与利率鼎新日不是团结天时，就会出当今团结个还款周期内推论两个利率的情况。

　　举例，本次多家银行于10月25日鼎新了存量房贷利率，而小张的贷款还款日为每月1日，那么10月1日至24日的房贷利率仍推论原利率，10月25日至31日的房贷利率为新的利率。

　　那么在10月1日至31日这个还款周期内，就要按照新旧利率，按日分段计息。

　　第二，存量房贷利率鼎新后需重新计较月供和本息。

　　不错领路为自房贷利率鼎新之日起，原契约拒绝，告贷东说念主又重新与银行执意了新契约。

　　新契约的贷款总和为原契约的剩余本金，利率变更为下调后的新利率，贷款期限为原契约的剩余还款期限。因此，银行会说明贷款总和、还款期限、利率等身分重新计较月供，以及每月应还的本金与利息。

　　图为等额本息月供计较公式

　　第三，当利率下调后，按照新利率计较当期还本金，按新旧利率所占天数分段计较当期利息。重新计较的本金会上升，若是本金上升跨越利息着落，鼎新后当期月供就会上升，因而就出现了利率着落而还款金额反倒上升的征象。

　　基于以上三点，不错举个例子证明。

　　告贷东说念主小张贷款本金100万元，贷款期限为300个月，原贷款利率4.2%，每月1日还款，月供5389.42元，10月25日之前还是还了5期，剩余本金99.05万元。

　　10月25日，小张的房贷利率鼎新为3.9%，银行基于房贷计较公式重新计较月供为5225.58元，第一期月供利息为3219.13元（贷款总和*3.9%/12），因此，第一期月供本金为2006.45（月供总和-月供利息）。

　　需要注见解是，利率鼎新发生在小张当期还款周期之中，因此利息部分需要分段计较。10月1日至24日利率为4.2%，逐日利息111.83元（以原契约第六期计较），共24天，因此这段利息为2683.92元。10月25日至31日，逐日利息103.84元，共7天，这段利息为726.88元。

　　综上，在10月1日至31日这个还款周期内，本金为2006.45元，利息为3410.8元，总的月供为5417.25元，高于此前月供。

　　但值得注见解是，利率下调后，总利息已显着减少，由此前61.68万元降至55.10万元。

　　比及下一期还款时，斡旋推论新利率，剩余本金为98.84万元，剩余期限为294个月，在此基础上，月供将鼎新为5225.09元。若尔后利率保捏不变，每月还款金额将保捏踏实。

　　多家银行个贷司理告诉记者，存量房贷利率下调后，总的贷款利息一定是缩小的，总体罢黜的规则是还款本息总和减少，总偿还本金不变，总期限不变，总付利息减少。

　　“若是告贷东说念主在利率下调的还款周期内有过提前还款的举止，也会导致当期月供发生变化。”工商银行个贷司理示意。

　　多位银行个贷使命主说念主员示意，由于月供计较形势较为复杂，不同告贷东说念主每月还款结构也有各异，如发现额外，告贷东说念主可向贷款银行讨论具体情况。